国庆长假出境旅游玩得不亦乐乎，信用卡也刷不停。无论是VISA还是Mastercard，您的钱包里一定不能少了一张双币信用卡。如果您在旅途中消费了外币，回国后到了信用卡的还款日，您是否了解双币信用卡的正确还款方法？也许不少用户对境外消费透支后该如何还款有很多错误的认识。

★外币消费不能直接用人民币还款

       大多数双币信用卡的持卡人都认为使用双币信用卡，可以用人民币直接对外币账户还款。其实大家的理解是错误的，各家银行信用卡的外币结算方式五花八门。

 

1.手动购汇

       有的银行只能在柜台购汇或者提供电话购汇业务，持卡人须到银行网点办理，再入账。或者提前往卡里存入等值的人民币，再电话通知银行。

       如果持卡人忘记通知银行，人民币也不会自动转成外币用来归还外币的透支额。因此持卡人在办卡之前要提前有所了解。

 

2.自动购汇

       有些银行规定，信用卡的外币消费可以直接将卡内人民币转换成外币还款，但是这需要持卡人提申请这项服务。

★小编有话说：

1.按时还款也会有逾期

       上述购汇形式都需要客服开通或办理，如果您之前不了解该业务的规定，没有提前开通，还款时只对信用卡的人民币账户欠款进行偿还，即使是按时、全额还清了人民币账户的所有欠款，外币账户的欠款还是会算为逾期记录到您的个人征信中的，而且额外加收利息和滞纳金。

 

2.绑定借记卡还款要联外币账户

       卡友们最常用的还款方式之一是将信用卡与本人的借记卡绑定，消费后自动还款。可是您知道吗？并不是所有的关联账户，都可以对信用卡的外币透支进行自动还款。

       在刷卡消费之前，用户最好向银行了解清楚借记卡与信用卡关联的相关事宜。如果需要绑定还款，持卡人需要在填写申请表格时注明借记卡的账户是否与信用卡的外币账户相关联。

 

3.注意币种对应

       有持卡人发现即便是做了绑定，借记卡中的外币仍不能还信用卡外币欠款。事实上，若持卡人在卡内同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在表中选择外币自动还款。

       很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若持卡人在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币账户欠款。

建议

1.境外刷卡尽量走银联通道

       能走银联通道就尽量走银联通道，如血拼金额巨大，单是货币转换费就能省下不少。不过需要注意的是，2010年Visa和银联曾因刷卡渠道的问题发生纠纷，截至目前据悉仍有不少境外商户无法提供Visa双币卡中的银联刷卡。在购物结算时最好多问一下能否走银联，如果可以那也就“赚到了”。

2.盯紧汇率择日还款或能省不少钱

　　

       除了货币转换费，汇率也是持卡人在境外刷卡消费时需要注意的问题。

       不少持卡人以为，哪天刷卡的就会按哪天的汇率计算，其实不然。银行一般都是按入账日的外汇牌价来换算，即使用的是银联卡，兑换的汇率也并不一定是购物当天的，而是入账日的汇率。因此要看不同商家的入账时间，有可能是当日入账，也有可能会延迟1-2日。

       如果在非美货币地区刷卡，走的是Visa、MasterCard等外卡通道，那么除了入账日的汇率，回国后购汇还款时还需要再折算一道美元汇率，又要多承担一次汇率波动“风险”。由于银联通道是直接以当地货币折算为人民币，回国只需要直接还人民币，所以也就不存在这个问题。

       购汇还款的时点很有讲究。美元兑人民币汇率每天都会有小幅波动，假如昨天1美元可兑6.2元人民币，今天兑6.21元，说明美元兑人民币小幅升值，今天还款就会比昨天多付人民币。

       银行人士表示，走Visa或MasterCard等外卡通道可能受到短期汇率波动的影响，但也未必不划算，这主要看人民币的汇率变动情况。在人民币升值的过程中，持卡人还可能少还钱。但在近期人民币呈现贬值趋势的情况下，不要过分在意免息期、早点还款或使用银联卡会更划算。

 

支招

分批还款摊平“成本”

       有消费达人称，可每天上午向银行咨询当日外汇牌价，如觉得合适就电话委托还款，在汇率变动比较剧烈的时候，可分批还款以摊平“成本”。还有一个简单的招数就是，若觉得未来人民币汇率会走低，那就提前购汇来锁定汇率，这样无论之后汇率怎么变动都没有太大影响，且还可能因外币升值而“赚钱”。

信用卡境外消费小技巧

Tips1：为避免出境刷不了卡，可同时带一张62开头的标准银联卡和一张外币卡或双币卡，以及小额外币现金。

       工行的一位理财经理介绍说：“如果是去香港旅游，银联卡就足够用了，但如果是去其他国家，有些商户是不支持银联卡的，最好备一张外币卡或双币卡来应对不时之需。”部分银联和Visa、MasterCard合作发行的双币卡在境外也可以走银联通道，持卡人在刷卡前记得提醒商家使用银联通道，可以节省一笔货币转换费。

       小额现金除了在应对日常零碎支付时，也能避免刷卡产生的各种费用，且比携带大额现金更为安全可靠。

Tips2：注意人民币账户和外币账户的还款，最好开通“自动购汇”功能。

       信用卡外币账户还款，持卡人可在柜面直接存入外币或是进行人民币购汇还款，部分银行开通了电话购汇还款功能。若卡片绑定借记卡自动还款，则需要了解系统是否会将人民币存款自动购汇归还外币欠款，以及还款时人民币账户优先还是外币账户优先。

       在这种情况下，最好开通一个“自动购汇”功能。该功能是对于外币账户产生的消费账款，只需在到期还款日前，将足够金额的人民币存入信用卡账户，存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款。以中行的Visa、MasterCard为例，如果开通该功能，持卡人在境外消费时，银行会在入账时，在将非美元货币转换成美元的基础上，直接进行下一步美元兑人民币的兑换，以人民币入账，而不需等到消费者还款时再进行兑换。这就类似于使用银联卡消费，可以锁定交易汇率了。

Tips3：及时还款，避免拖到最后一天还款日。因为如未开通自动购汇功能，双币信用卡里的外币和人民币不能简单地互相还款，人民币账户里面的多余存款不会自动偿还外币账户的欠款，需要持卡人通过发卡行柜台、电话或者网上银行购汇后还款，而购汇并不是实时到账，因此要特别注意具体的到账时间，以防产生不必要的罚息和逾期还款滞纳金。