“说得好听点是理赔复杂，说得难听点，你们就是无赖！”

“实在不好意思，我们已经在处理了。”

“处理结果3号出来的，9号才告诉我，你们明显是在故意拖延。你们就是这么欺负客户的吗？”

“是工作人员的疏忽，实在是抱歉，我们会把您的意见反馈给理赔部门…”

“一次次的相信，一次次的失望，我再也不会相信你们说的任何一个字，你们等着被投诉吧！”

女人尖利刺耳的声音穿透空气，人声嘈杂的地铁站里，大家都被她吸引，眼神里充满不解，甚至有人流露出嫌弃的表情。女人名叫佳妍，这次已经记不得是和保险公司的第几通电话了。

理赔的案子拖了几个月，X人寿那边一直没有结果。

2019年7月，佳妍妈妈遭遇了严重的交通意外。消息是交警电话通知家属的，佳妍简直吓死了。去医院的路上，她的大脑中闪过各种可能甚至不合理的结果，到了医院得知妈妈在急诊抢救应该没有生命危险，这才松下一口气。

“当时觉得自己很担心我妈身体，但是又觉得挺幸运，没想到给我妈买的意外险真就用上了，多少能缓解点经济压力吧。”

但谁能想到，有保险本来是好事，但理赔过程竟然会如此艰难。

确认妈妈脱离危险后的第二天，佳妍拨通了X人寿公司的电话，询问了详细的理赔流程。对方表示知道了，但建议伤残鉴定结束后一并提交资料。

2020年10月佳妍的妈妈被鉴定为9级伤残，因意外伤害导致一侧耳朵重度听觉障碍。按照意外险的理赔规则，应该赔付保额的20%，人民币10万元。

2020年11月底佳妍向保险公司提交所有资料，但一直等到2021年的3月份还没赔，也就出现了本文开头的那一幕。

第一次保险公司给的理由是：客户报案不及时。

佳妍的职业是企业法务，这让她本能保持着对很多事情一再求证的习惯，明明第一时间自己就已经和保险公司打过电话了，如今保险公司说报案不及时显然是睁着眼睛说瞎话。佳妍向保险公司提供了当时的通话记录，这一次和保险公司“申诉”，果然报案时间的问题解决了。

第二次保险公司给的理由是：假期工作人员放假，无人处理。

接下来进入立案审核流程，一切本该向好的方向正常发展。而且，保险公司还承诺虽然马上就是清明假期但会安排人手加班处理。假期里，佳妍一边照顾妈妈一边苦苦等着保险公司兑现承诺。事实却是啪啪打脸，假期里依然没有任何消息。

2021年4月11日上午，迟迟没有等到想要的结果。佳妍拨通了银保监会的电话，投诉X人寿公司“恶意拒赔”。事实证明，银保监会是相当给力的。上午投诉完，下午该保险公司就回复说会在下周三前结案付款。

4月18日中午，佳妍收到保险公司的10万元理赔款。历时6个月，至此，整个理赔案件结束。

诚然，个别保险公司在理赔的过程中的确可能会有令客户非常不满的操作，利用客户对相关信息的不熟悉，对原本应该正常理赔的案件有意设置理赔障碍，拖延理赔进程。如果我们稍微懂点相关内容，理赔过程会顺畅不止一点点。

尽管报案时间并不是影响理赔的必然因素，但保险公司一般都会要求客户出险后尽早报案。比如，意外险有些要求48h，重疾险有些要求10天(具体看合同)。一些案件如果太晚报案，错过时机，无法确定损失，保险公司不会理赔。例如，火灾保险，应当在火灾发生后尽快报案，不能等火灾过去已经完成重建后再报案，这期间所有的灾难痕迹已经被抹除，保险公司无法定损。

报案后保险公司需要调查，但不代表可以以调查为名无限制拖延。即使案件再复杂，都要在30天内做出核定，并将结果书面通知客户。并且对达成协议的，10天内支付赔款，如果拒赔，在3天内发出拒赔通知书并且要说明理由。若未及时履行相关规定，还应进行赔偿。

虽然我们常能看到或听说被保险公司的拒赔的消息，大抵有“好事不出门，坏事传千里”的意思。而且，理赔成功的人大概不大愿意把自己收到多少钱告诉更多的人。

事实上，保险公司可以拒赔的原因并不多，大概可以概括出3种情况。

一．不符合保险理赔的范围

保险最讲究“条款约定”，每个保险都有约定的责任范围，不符合肯定是不赔的。

二．未如实告知

未履行“如实告知”义务，很多情况下是指带病投保。如果投保人刻意隐瞒自己投保前的身体状况，对“健康告知”中的内容刻意隐瞒，没有做到如实告知，这些内容又足以改变承保结论或保险产品费率，保险公司可以拒绝理赔并解除保险合同。

三．不在保障期限范围内

就是人们说的：等待期内出险不赔。以重疾险为例，一般约定等待期为90天或180天，等待期内因意外伤害以外的原因出险，保险公司有权拒赔或结束合同。也就是说，发生这种情况时，保险公司不仅可以拒赔，甚至可以提出中止合同。

另外，还有一种情况，在长期保险合同效力中止期间出险，同样不赔。长期险每年续费一般有60日的缴费宽限期，若超过此期限仍未能成功续费，不仅会导致保单效力中止，在申请重新恢复合同效力时，通常还需要重新进行健康等相关问题告知。

人们购买保险是考虑到未来的不确定性，希望能有确定的风险保障。就是希望一旦不幸出险，能在最短的时间内拿到理赔款。

那么，如果出险我们应该怎么做呢？

第一步：报案。打保险公司电话或者联系购买保险时的销售人员，抓紧时间告知出险事实，避免影响理赔。

第二步：提前沟通。先和理赔员沟通，为什么要这么做呢？因为很多时候，保险被拒赔都是理赔员欺负投保人不懂，用看起来正确其实并不正确的理由来拒赔。这时候，如果能摆事实讲道理，据理力争，让理赔员明白你不是小白，其实你很懂，拒赔的代价很大，这时候，理赔员就会谨慎下结论。

第三步：银保监会投诉。如果理赔员头很铁，直接不理你，或者沟通效果不理想，甚至已经出具书面的《拒赔通知书》。不需要过分担忧，拒赔不代表完全没有希望。在自己有把握的情况下，对拒赔的合理性有怀疑，此时需要做的是整理收集资料，做好相应的取证工作，可以提交新的证据资料进行理赔复议或理赔申诉。如果结果依然不理想，那就要打银保监会投诉电话投诉，投诉理由也很简单，恶意拒赔就可以。

第四步：起诉。不建议一开始就起诉，道理很简单，起诉流程要走几个月，如果保险公司上诉、申请再审，时间会更长。所以起诉是前面方法都行不通时不得已的最后一步。